Gib deinen Schuldenstand, den Zinssatz und deine monatliche Rate ein – und erhalte sofort deinen persönlichen Tilgungsplan auf Euro genau.
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Du zahlst überall den Mindestbetrag und setzt jeden zusätzlichen Euro auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Sobald diese abbezahlt ist, wandert der freigewordene Betrag zur nächsthöher verzinsten Schuld. Weil Zinsen die eigentlichen Kosten einer Schuld ausmachen, minimiert diese Reihenfolge rechnerisch die insgesamt gezahlten Zinsen über alle Schulden hinweg.
Du zahlst überall den Mindestbetrag und setzt jeden zusätzlichen Euro auf die Schuld mit dem kleinsten Restbetrag, unabhängig vom Zinssatz. Sobald diese abbezahlt ist, wandert der freigewordene Betrag zur nächstkleineren Schuld. Verhaltensökonomische Forschung zur Gewohnheitsbildung spricht allgemein dafür, dass sichtbare, häufige Erfolgserlebnisse helfen, einen langen Tilgungsplan tatsächlich durchzuhalten – das ist der eigentliche Vorteil der Schneeballmethode, auch wenn sie meist etwas mehr Zinsen kostet.
Dieser Rechner berechnet jeweils eine Schuld auf einmal. Wenn du mehrere Schulden hast, ordne sie nach Zinssatz (Lawine) oder nach Restbetrag (Schneeball) und arbeite sie in dieser Reihenfolge mit dem Rechner oben ab: volle Extra-Zahlung auf die aktuelle Zielschuld, Mindestbeträge auf den Rest. Sobald eine Schuld erledigt ist, wird ihre bisherige Rate zum zusätzlichen Budget für die nächste in der Reihe.
Beispiel: Angenommen, du schuldest 8.000 € zu 19,99 % APR und zahlst 250 € monatlich – dieselben Werte, die oben im Rechner bereits eingetragen sind. Ohne Extra-Zahlung ist die Schuld nach 47 Monaten getilgt, bei insgesamt rund 3.524 € Zinsen und einer Gesamtsumme von etwa 11.524 €.
Kommen nur 50 € Extra-Zahlung dazu (also 300 € gesamt), sinkt die Laufzeit auf 36 Monate – etwa 11 Monate schneller – und die Zinsen fallen auf rund 2.667 €, eine Ersparnis von etwa 858 €. Bei 100 € Extra-Zahlung (350 € gesamt) bist du bereits nach 30 Monaten schuldenfrei und zahlst nur noch etwa 2.153 € Zinsen – über 1.370 € weniger als beim reinen Mindestzahlungsplan.
Das Muster gilt grundsätzlich: Bei einem hoch verzinsten Saldo entfernt eine vergleichsweise kleine Erhöhung der monatlichen Rate überproportional viele Zinsen, weil jeder Euro, der nicht von Zinsen aufgezehrt wird, sofort die Restschuld senkt – und damit auch die Zinslast im nächsten Monat verringert. Probiere deine eigenen Zahlen im Rechner oben aus.
Mindestbeträge sind so kalkuliert, dass die Schuld am Leben bleibt, nicht dass sie schnell verschwindet. Bei hohem APR fließt ein großer Teil davon direkt in die Zinsen.
Ist eine Schuld deutlich höher verzinst als die anderen, lohnt sich die Lawinenmethode meist spürbar mehr – je größer die Zinsdifferenz, desto wichtiger wird diese Reihenfolge.
Der Rechner geht davon aus, dass während der Tilgung keine neuen Belastungen dazukommen. Wer die Karte weiterhin nutzt, verschiebt das tatsächliche Enddatum nach hinten.
Ein Wechsel zwischen Lawine und Schneeball unterbricht sowohl den rechnerischen als auch den psychologischen Vorteil. Wähle eine Methode passend zu deinem Typ und bleibe dabei.
Welche Rückzahlungsmethode tilgt deine Schulden schneller – und welche spart mehr Zinsen?
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