Wie die Mathematik hinter dem Rechner funktioniert, klar erklärt
Schuldenrechner24 verwendet Standard-Tilgungsmathematik. Bei einer Schuld mit festem Zinssatz entspricht der monatliche Zinsbetrag dem aktuellen Saldo multipliziert mit dem monatlichen periodischen Zinssatz (Ihr Jahreszins geteilt durch 12). Alles, was Sie über diesen Zinsbetrag hinaus zahlen, reduziert den Kapitalsaldo. Wir wiederholen dies Monat für Monat, bis der Saldo null erreicht, und erfassen dabei die kumulierten Zinsen und das genaue Tilgungsdatum.
Wenn Sie eine monatliche Sondertilgung hinzufügen, wenden wir diese vollständig auf das Kapital an, im selben Monat, bevor die Zinsen des nächsten Monats berechnet werden. Bestätigen Sie immer bei Ihrem Kreditgeber, dass Sondertilgungen korrekt zugewiesen werden – manche Anbieter verrechnen zusätzliche Beträge standardmäßig mit der nächsten fälligen Rate statt mit dem Kapital, sofern Sie nichts anderes angeben. Im letzten Monat Ihres Tilgungsplans wird die Tilgung außerdem auf die tatsächlich verbleibende Restschuld begrenzt, damit im Ergebnis keine Überzahlung angezeigt wird.
Konkret an einem Beispiel: Bei 8.000 € Restschuld und 19,99 % APR beträgt der monatliche Zinssatz 19,99 ÷ 12 = 1,6658 %. Im ersten Monat entstehen also 8.000 € × 1,6658 % = 133,27 € Zinsen. Bei einer Rate von 250 € bleiben 250 − 133,27 = 116,73 € zur Tilgung, die neue Restschuld beträgt 7.883,27 €. Im zweiten Monat werden die Zinsen auf diesen niedrigeren Saldo neu berechnet – 7.883,27 € × 1,6658 % = 131,32 € –, wodurch der Tilgungsanteil leicht auf 118,68 € steigt und der Saldo auf 7.764,59 € sinkt. Im dritten Monat sind die Zinsen bereits auf 129,35 € gefallen und der Tilgungsanteil auf 120,65 € gestiegen. Genau dieser Ablauf – zuerst Zinsen, dann Tilgung, auf einem Monat für Monat kleiner werdenden Saldo – steckt hinter jedem Ergebnis, das der Rechner anzeigt.
Bei Plänen zur Tilgung mehrerer Schulden ordnet die Schneeballmethode die Schulden vom kleinsten zum größten Saldo, während die Lawinenmethode sie vom höchsten zum niedrigsten Zinssatz ordnet. Beide Methoden wenden Ihr gesamtes Sondertilgungsbudget jeweils auf eine "Fokus"-Schuld an, während die übrigen Schulden weiterhin nur ihren Mindestbetrag erhalten und dabei ganz normal verzinst werden. Sobald die Fokus-Schuld auf null steht, wird ihre bisherige Rate – Mindestbetrag plus Sondertilgung – zum zusätzlichen Budget für die nächste Schuld in der Reihenfolge. Deshalb beschleunigt sich die Tilgung bei mehreren Schulden im Zeitverlauf spürbar, statt gleichmäßig zu verlaufen.
Ein 0-%-Einführungszins wird als monatlicher Zinssatz von null behandelt – jeder gezahlte Euro reduziert direkt das Kapital, ohne Zinsschritt. Deckt eine Rate die anfallenden Zinsen eines Monats nicht (Saldo × monatlicher Zinssatz), bricht der Rechner die Berechnung ab und zeigt stattdessen einen Hinweis, da sich in diesem Fall rechnerisch kein Tilgungsdatum bestimmen lässt. Als zusätzliche Absicherung ist die Simulation auf 600 Monate (50 Jahre) begrenzt, für den Fall, dass ein anderer Sonderfall – etwa eine sehr kleine Sondertilgung bei einer sehr großen Restschuld – nicht bereits vorher abgefangen wurde.
Monatliche Zinsen werden mit einem einfachen Monatszinssatz berechnet (Jahreszins ÷ 12), der gängigsten Konvention für Kreditkarten und Ratenkredite. Beträge werden bei jedem Schritt auf den nächsten Cent gerundet. Wir gehen davon aus, dass Zahlungen am selben Tag jeden Monats ohne Verzug erfolgen und dass Ihr Zinssatz für die gesamte betrachtete Laufzeit konstant bleibt.
Vergleichen Sie das Ergebnis dieses Rechners mit Ihrer tatsächlichen Kreditkarten- oder Kreditabrechnung, sollten Sie kleine statt exakter Übereinstimmungen erwarten. Manche Anbieter berechnen Zinsen taggenau auf den durchschnittlichen Tagessaldo statt einmal im Monat auf den Saldo zu Monatsbeginn, was je nach Buchungs- und Zahlungsdatum zu leicht abweichenden Beträgen führt. Betrachten Sie dieses Werkzeug daher als verlässliches Planungsmodell, das sehr nah an die Realität herankommt – nicht als Ersatz für die offizielle Tilgungsauskunft Ihres Kreditgebers, wenn Sie einen centgenauen Betrag benötigen.
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